在残酷和希望之间,隔着的相互宝有什么用?

2019-09-30 7:10
来源: www.icaimi.cn
作者: 财米网编辑

在残酷的疾病和希望之间隔着一个相互宝。

今年10月是支付宝上的相互宝上线以来的第一个年头。它的全称是“相互宝重症疾病互助计划”。上线以后,相互宝以一骑绝尘之势,甚至超过了2013年面世的国民钱袋子余额宝。

截至2019年9月26日,已经有超过9000万成员加入了相互宝,累计为4420名重病成员提供了帮助,发放7.98亿互助金。可以说,不到1年的时间里,相互宝累计为4420位重病成员带来了希望。同时,相互宝的分摊模式也引来不少争议。

争议主要来自于三方面:一是,源于大众对相互宝的模式不甚了解;二是,近期的公示中,等待帮助的成员远胜过相互宝上线之初的人数,且是成千倍的激增;三是,分摊金额远超过成员预期。

网上甚至还出现了要不要退出相互宝的争论,面对汹涌而至的激烈评论,相互宝该如何平稳过渡这段认知形成期和市场教育期?

在残酷和希望之间,隔着的相互宝有什么用?

敬畏生命的尊严

今年3月的云南,早已莺飞草长。半个月前,年近50岁的唐延掉进三米多深的洪涝沟,住进医院后陷入了深度昏迷。意外发生后,唐延一家已经花了五十多万治疗费。她的妻子在病房外,等待相互宝“陪审团”的最终投票。

她的丈夫是相互宝的第一位理赔成员。但是她始终无法接受那些“带病加入”、“骗保”等字样的负面赔审评论。在关键时刻,她决定终止投票,放弃十万元互助金。

相互宝针对的是大病互助,加入的成员一旦遭遇重大疾病,即可享有30万或10万不等的保障金。为了确保公平,相互宝设计了“赔审团”制度,用户对救助决定产生争议时,可以申请由“赔审团”做出最终的裁决。

而她的决定获得了相互宝工作人员的支持,因为这是对尊严的无声辩护。互助金固然可以挽救丈夫的生命,但比它更重要的还有对生命的敬畏。最终,她的决定也让更多成员理解,相互宝背负的是对生命的责任,更有尊严的敬畏。

其实,每个人都担心患上大病,但并不是所有人都有大病保障。不了解、不信任、嫌价高等诸多因素成了很多人获取健康保障的阻碍。数据显示,癌症治疗平均费用为50-60万元,全国因病返贫占贫困人口42%以上。在健康保障领域,社保主要覆盖基础医疗无法覆盖大病治疗成本。而商业保险价格又相对较高,目前我国健康险的市场渗透率仅为10%左右。

“相互宝”是支付宝App上线的一项大病互助计划。支付宝用户符合健康要求并且通过综合信用评估,就能免费加入。一旦加入后,如有成员遭遇重大疾病(范围是100种),可申请最高30万的互助金,费用由所有成员分摊,相当于“一人生病,大家出钱”。相互宝互助、普惠的特点,让有大病保障需求的普通用户聚集在一起,互帮互助。上线不到一年,已经有超9000万加入相互宝,成为全球最大的互助保障平台。可以说,相互宝为普通人的生活带去一份保障和希望。

在残酷和希望之间,隔着的相互宝有什么用?

2019年9月29日15:25数据截图

 柔软的心磨出坚强的茧

“如果生老病死是必经之路,那就让这一切来临之前,努力活得更好吧。”

23岁的陈杰因为工作的缘故,有着同龄人少有的经历,见证了很多家庭的悲欢离合。他揶揄自己:“操的是福尔摩斯的心,干的是蝙蝠侠的活儿,其实是个冷面天使。”

他是一名调查员,负责核实相互宝病人的病情,确保大家分摊的救命钱,能帮助到真正需要的人。

今年2月,湖南发生了一起火灾,12岁的姐姐墨墨为了救弟弟,把弟弟护在怀里,用身体为弟弟挡火。

看案卷时,陈杰默默流泪,他想起自己的姐姐,心里不住地难过。他唯一能做的,就是收起情绪、抓紧时间拿证据,才能帮墨墨申请互助金。他不顾寒冷的风,跑遍了所有能调查的地方:墨墨所在街道、邻里、学校、医院、社保局,好在他们都非常配合调查,陈杰用最短时间收集齐所有证据,帮助墨墨的家人获得了互助金。

实际上,相互宝在每月的7日、21日进行两期的公示。每一位需要帮助的成员都有不同的惨痛经历。这些经过调查核实、确认待救助的重病成员的相关情况公布给所有成员。相互宝的公示是守护每一位成员的公平权利,公开透明的举措也让越来越多的成员认可相互宝,因为它带着最大的善意和公平去对待每一位成员。

但过往的公式也常常成为舆论关注的焦点,引发不少争议。主要原因是,随着互助人数成倍暴涨,相互宝公示的理赔人数也成倍飙升。比如,今年7月第二期公示,待帮助成员为496人,分摊1.48元。相比5月1期公示,帮助成员10人,人均分摊才0.05元。经过对比,无论是分摊金额还是需要帮助的成员,都不断飙升。很多成员纷纷质疑:为什么分摊金额会上涨,为什么甲状腺癌病人的比例较高等。

9月第二期的公示发布以后,人均分摊金额较前几个月虽有明显上涨,但是成员们的反应十分平静,反而一改之前“一是激起千层浪”的态度,他们普遍认为公示的数据符合互助计划的规律,是可以理解和接受的。

经过一年多的市场教育,相互宝终于迎来的发展平稳期,这主要源于用户对产品的正确认识和平和的态度。

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相互宝的逻辑

保险这一舶来品进入中国以后,就经历了“西天取经”般的市场教育“磨难”。

尽管如此,中国人对大病保障等险种知之甚少。目前我国健康险的市场渗透率仅为10%左右。数据显示,在相互宝的所有成员中,56%来自三线及以下区域,来自农村和县城的成员占到了32%。这部分人群此前很少有渠道能够获得健康保障相关知识。可以说,相互宝让这部分大病弱势人群多了一份保障。

相互宝的逻辑其实很简单,就是做普及保险的蒲公英。相互宝的最早雏形是阿里的员工互助计划“蒲公英”。“蒲公英”计划是阿里在2009年发起的员工互助计划,目前已经坚持了10年。阿里员工参加“蒲公英”后,如果遇到重大疾病或者意外,可以获得最高20万的互助金。员工也可以为配偶和子女加入,最高获得5万元互助金。10年间,“蒲公英”计划总共救助了600多位患病的阿里员工和家属。现在,有近5万阿里员工在“蒲公英”计划中。

如何让越来越多的用户正视健康险、大病保障保险的意义和价值?可以说,相互宝的每期公示和分摊,都 是在进行一次健康保障意识的普及和教育,启蒙了大众对于大病保障的认知。而这也是相互宝不到一年就有9000万成员参与的原因之一。

据英国《金融时报》的调查显示,1/3的相互宝用户受访者非常有可能在未来6个月中购买重疾险,在一线城市这个比例更高达55%。而在没有参与相互宝的用户中,这个比例只有22%。这足以说明,相互宝启蒙了大众对大病保障的认知。就像当年国民钱袋子余额宝,普及了国人的理财观念,带动国内理财市场发展一样,被相互宝普及的用户,也将有助整个保险行业的发展。

生命是无价的,相互宝是对生命的保障是恰似如蒲公英般的启蒙,让越来越多的人开始为自己的生活做更充分更坚实的保障和准备。

(文章中相互宝用户姓名为化名)

 

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