构建普惠金融生态圈靠什么?

2019-01-09 16:59
来源: www.icaimi.cn
作者: 财米网编辑
1月4日,总理考察三大银行,对发展壮大普惠金融寄予厚望。在国家大力扶持民营经济发展的当下,针对中小微企业的普惠金融服务,如何解决“融资难、融资贵”的痛点?如何构建良好的普惠金融生态,来支持民营企业和小微企业,进一步激发市场活力、扩大就业等,是当前金融业格外关注的热点问题。

针对中小企业的普惠金融探索

2019年1月2日,中国人民银行发表公告:自2019年起,将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于500万元”调整为“单户授信小于1000万元”。央行表示,该方案有利于扩大普惠金融定向降准优惠政策的覆盖面,引导金融机构更好地满足小微企业的贷款需求,使更多的小微企业受益。政策的利好为国内普惠金融发展营造了良好的环境。

追溯中国的商业银行在普惠金融的实践探索,关键的时间节点是2017年6月末。当时五大行总行的普惠金融事业部已全部正式挂牌,并逐步建立起各具特色的普惠金融实施架构。

据2018年10月中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展情况报告》显示,截至2017年末,我国银行业小微企业贷款余额30.74万亿元,较2013年末增长73.1%;为1521万户小微企业提供贷款服务,较2013年末增长21.7%。一直以来,银行业也在积极探索普惠金融之路。

然而,融资难仍是小微企业面临的主要生存障碍之一。中国国际经济交流中心学术委员会副主任刘克崮认为,国内传统大中银行的中小微企业或小微企业专营部大多沿袭了母行的传统贷款技术。一方面,它们较少地根据小微经济体的实际融资需求开发新技术。比如,贷款笔均额度高达1000万-3000万元,服务对象主要是中型企业。另一方面,它们仍主要采用抵押担保方式为小企业提供贷款。尽管它们缓解了小微企业贷款难的问题,但未能彻底根除这一难题。因此,为给更多人提供公平、高效的融资机会,构建一套完整的普惠金融体系,是当前中国普惠金融急需改变的现状。

普惠金融是一盘大棋,需要多方共同参与,才能构建良好的普惠金融生态圈。近年来,以蚂蚁金服、宜信、百融金服等为代表的新金融企业越来越将普惠金融的大旗扛在身上。

用科技赋能普惠金融

新金融企业如何在普惠金融上发挥优势,突出亮点,也是行业亟待探索的新话题。行业人士认为,普惠金融主要受到三个维度的影响:一是技术进步,二是征信体系成熟与否,三是监管的变化。

从技术维度上看,在互联网、大数据、人工智能、区块链技术浪潮的席卷下,金融业一直紧跟科技发展的步伐。普惠金融如何可持续发展,数字普惠金融或许是最好的答案。

举例来说,中国银行推出的“中银信贷工厂”,利用工商、税务、海关等部门的业务数据与信息,以互联网和大数据为技术基础,批量获取优质中小企业客户名单和相关信息,推动建立中小企业准入的白名单机制。可以说,利用新的信息技术提升业务效率和质量已成为行业共识。

2018年12月26日,百融金服与广东粤财金科发起创立的普惠金融人工智能联合实验室为行业注入新力量。实验室聚焦于智能风控场景等领域,研究项目的应用方向主要包括四个方面,包括反欺诈领域、联合建模、精准营销及小微企业风险全息画像。由此,在数字普惠金融的趋势下,百融金服将更好地利用实验室的研究成果,用技术赋能普惠金融。

从征信体系方面来看,建立中小微企业信用评价体系将有助于破解融资难问题。2018年12月21日,国家发改委连维良副主任带队赴百融金服调研。他表示,大力开展中小微企业信用评价工作,建立以正面激励为主,精准化、细分化的信用评价模式,鼓励百融金服将其“小微普惠分”纳入到“信用中国”信用评价体系当中去,以更全面的视野和更高的责任心参与小微企业的信用评价。

从监管方面来看,遏制乱象、防范风险,是普惠金融发展的基本底线。伴随技术进步,普惠金融的发展过程中出现了打着普惠金融旗号追逐暴利、从事违法违规活动的乱象,严重地侵害了广大金融消费者的合法权益。可以说,及时发现并重拳出击整治这些乱象,正本清源,是普惠金融发展的基本底线。

当然,普惠金融的本质仍是金融,风险防范是重中之重。一方面,监管部门应加强重点领域风险监测,提升普惠金融领域信贷资产质量,避免出现不可持续的发展态势。另一方面,用科技助力风险防控也是重要手段之一。百融金服CEO张韶峰指出,大数据+人工智能是普惠金融与消费金融中的核心科技。大数据提升了信息的丰富度,而人工智能则提升了信息的利用效率与效果。“大数据与人工智能是一枚硬币的两面,大数据是新时代的能源与原材料,人工智能是提升能量利用效率与效果的工具”。他指出,在整个信贷周期四个关键环节里面,不管是从客户的准入、从客户的经营,以及最前端的精准获客,每一个环节都要充分的利用科技的手段,就是用AI、用大数据来提升经营的效率。 张韶峰表示,未来在普惠金融领域, 80%-90%的作业都应该交给系统去完成,“只有把尽可能少的工作交给人工才能够使普惠金融业务得到快速发展”。

构建普惠金融生态圈

普惠金融生态圈是指普惠金融的各利益相关者通过共同建立一个价值平台。虽然生态圈借用了生物学的概念,但不可否认,构建良好的普惠金融生态是每个链条上企业共同努力的方向。

2005年由联合国提出的普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。目前,业界普遍的共识是,小微企业信用评估是世界性难题,其特殊之处在于:一方面,小微企业经营管理很不规范,真实的经营信息极不透明,企业信息远远不足以支撑信用体系的建设;另一方面,小微企业的经营状况,几乎完全取决于企业主个人能力与品行,企业主个人的信用能极大地影响企业的信用。

对此,百融金服很明确地提出,要做好小微企业信用评估,必须将企业主的个人(C)信用信息与企业经营实体(B)的信用信息结合起来,并且采用大数据与人工智能等创新技术手段来提升信息利用的效率,才能解决好小微企业信用评估的问题。百融金服普惠金融部总经理蒲克强表示,人工智能与大数据技术的结合,会在普惠金融的四个阶段——精准获客、新客户申请准入、客户经营管理和催收方面,显示出更高质量的应用效果。目前依据小微企业发展规律和特点,百融金服已将海量数据通过智能算法,创新性地把基于“人工智能+大数据”C+B完整风险画像应用贯穿到小微金融客户全生命周期始末,持续赋能助力小微金融发展。

如果一家企业可以实现“业务数据化”,这意味着该企业能整合供应链融资过程中的物流、商流、信息流、资金流,从而更准确衡量借款企业实际的还款能力,为解决金融核心业务中的风险定价提供支撑。正是基于上述技术基础,百融金服已经与包括银行、保险等在内的数千家金融机构开展合作,在塑化行业、化学品、快消行业和“三农”等多个领域开启了产业链金融的布局。

百融金服通过构建“产业+科技+金融”的生态圈,运用业界领先的“C+B”(企业信用+企业主信用)金融科技平台搭起普惠金融供需两端桥梁,并通过数据赋能、资产化赋能、平台赋能,把资产、资金进行有效地连接,全力助力小微企业获得便利的金融服务,从而积极发展普惠金融,实现为实体经济赋能的目标。百融金服CEO张韶峰表示,这一布局为了实现“让金融普惠大众”的理念。

未来,伴随着技术不断进步,中小企业征信体系日益成熟,监管科技与时俱进,中国的数字普惠金融将走出一条独特的创新之路。

 

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