财务焦虑 中产阶级存款650万还不够用?有的中产穷的只剩房子了

2018-05-08 12:18
来源: www.icaimi.cn
作者: 财米网编辑

年入70万在一般人看来已是朱门绣户了,那作者为何还要为财务感到焦虑呢?

年入70万在一般人看来已是朱门绣户了,那作者为何还要为财务感到焦虑呢?

 

编辑 谭梦桐

 

2015年,网上曾流传了一篇题为《“年入70万不够用”算哪门子危机》的文章,晒出了一个中产阶层家庭的纠结和焦虑。在文章中,作者表示,自己最直观也最现实的烦恼就是没钱。她的家庭收入税前大约为75-80万,到手差不多是50万左右。

年入70万在一般人看来已是朱门绣户了,那作者为何还要为财务感到焦虑呢?我们来悉数一下她的开销:

1、水电煤电话物业小区停车等公用事业费: 1500元/月,一年约30000元。

2、车辆加油停车: 50000元/年。

3、孩子教育:私立小学学费3.3万/年、餐费2500元/年、校车费9000元/年、课外辅导班60200元/一年,教育小计费用10万元。

4、餐费:10万元/年。

5、日用品:14000元/年。

6、旅游:7万元/年。

……

这是作者一家全年的开销,约40万元左右。这么多钱,还有存款,看着也够花了,不是吗?

其实不然,作者想到将来,还是有这些开支是需要准备的:

1、子女教育:女儿如果在18岁高中毕业就出国的话,我们就至少需要准备200万的存款;如果她高中需要读国际学校,支出需要增加100万。孩子的教育可以说是未来十年最大的开支;

2、医疗:家里的四位老人,未来十年都将进入80岁左右的年龄段,而我们自己也将进入四五十岁的疾病高发年龄段,50-100万的应急医疗费用,可以说是救命钱;

3、养老金准备:十年以后,我和先生都将步入五十岁左右的中年期。退休后的生活要能保持一定水准,更多仍需要依赖于我们自己养老金的准备。以现在物价一年6万元支出的考虑,两个人如果都有幸活到85岁,就需要准备150万的养老金;

4、子女结婚:不管别人怎样想,我女儿结婚时,除非她自己不要,不然我会尽力为他们的小家庭助上一臂之力。我们这样的家庭,准备100万左右差不多吧;

5、个人培训:越接近四十,随着“中产”生活的轨迹越来越清晰,自我的提升也变得迫切而重要。尤其是在陪伴孩子成长的过程中,也逐渐发现了自己的肤浅和不足,因此更确信也更有目标地希望在自己向往的领域中可以有进一步的发展。我的目标是考出心理学硕士学位,大致所需要的经费是15万元左右。

6、大宗开支:更换车辆大约在30-40万,置换或房屋装修及各类电器更换,大约40-50万。

综合以上,差不多在550万-650万元之间。

我们可以看到,随着我们可以看到,随着中产阶层不少已经步入中年,负担着家庭的医疗、饮食、娱乐等各种不断上升的成本。和草根阶层不同,他们在住房、汽车、生活方面追求更为舒适和精致,在子女教育方面更为苛求完美,恨不得子女一出生就通晓8国语言。

有数据显示,中国中产阶级93%的收入来自工资,还贷、购物、教育让他们变身月光族,其中仅还贷款的支出占收入的58%。随着中产年龄的不断增大,开销也在不断增大。

虽然日子表面光鲜亮丽,但由于财务的过于吃紧,幸福感可能还不如民工。

中国中产穷的只剩房子了

王某就职深圳某知名通信公司,2010年,他和妻子辛苦攒钱在坂田买了套二手房,当时大概花了120万元,每个月房贷6000元。2011年,夫妻俩生了个儿子。2016年,夫妻俩又生了个女儿,老婆辞职做起了全职太太。

2015年,深圳房价大涨,家中又有几十万元闲钱,考虑孩子以后要上学,以及认为房价会涨不会跌,所以又在原特区内买了套五六十平方米的学位房,总价300多万元。家里的钱不够首付,就拿第一套房找人搞了70万元抵押贷款,凑在一起付了首付,贷款260万元,月供1.7万元。

70万元的抵押贷一个月也要还七八千元。全家就他一个人挣钱,到手的工资钱两万多元,不包括奖金和分红,但他两套房贷加上抵押贷,每个月花费约3万元,只能靠奖金补贴家用,日子过得紧巴巴。

前段时间公司要安排他出国,但因为家庭条件去不了,最终无奈选择离职。出去找工作,机会寥寥可数,到一些小公司面试,基本月薪也是税前不到两万。

他打算把学区房卖掉,但行情低迷,难以交易,即便能成交,本来350万元的房子可能仅能卖300万元,还完贷款也就不剩什么钱了。就算把学位房卖掉,再找工作,还是完全入不敷出。

那究竟是哪里出了问题呢?其实他忽视了三点问题。

首先,他忽略了房产作为投资产品的低流动性。“房子是用来住的,不是用来炒的”,房地产投资成本高,不像一般商品买卖可以在短时间内马上完成轻易脱手,房地产交易通常要一个月甚至更长的时间才能完成。一旦遇到调控政策出台,市场形成观望情绪,想要脱手就更加难了。投资者一旦将资金投入房地产买卖中,如果家庭遇到紧急情况急需大笔资金,很难在短期内变现。

第二,男主在房产上的配置比例过重。正如上面所提的《“年入70万不够用”算哪门子危机》的作者测算,一个过的压力不大的中产阶级家庭,在还完房贷、车贷等一系列贷款之后,必须要有存款在550-650万元之间,而这个标准对于当今中国的中产阶级而言恐怕并不轻松。

第三、盲目动用杠杆。主人公动用了杠杆,而没有承担杠杆风险的能力。明明是保守型投资人,偏偏投资了高风险的资产类型,当风险来临时只能忍痛割肉。再加上投资的资产变现周期较长、流动性差,进一步加剧了资金困局。所以深圳两套房又如何?你没有足够的抗风险能力,最后反而会被房产拖垮掉一切。

许多中产阶级都是知识分子,这些道理他们也都一清二楚,但却还在“独木桥”上执迷不悟地走下去。对此,也有外国学者笑嘲中国中产真的是穷的只剩房子了。

理财与不理财

十年拉开人生差距

中国中产总会给人一种错觉,表面上生活的光鲜亮丽,实则外强中干。每天拼命工作,努力加班,赚的不少,但实际上存下的又很有限,翻来覆去依然为钱发愁。

那为何同龄人之间的存款还是能拉开差距呢,或许是因为你在睡觉的时候人家的钱仍在工作。如此看来,做好理财规划也就成为不少“中产”摆脱焦虑的希望。

举个例子:

J姐是某公司里一个项目负责人,从本科毕业起至今已经大概工作了七八年。撇开工作上的事情不谈,J姐在公司内一直以善于理财而著称。

在2008年,房价飙升前夜,经过一番考虑后,J姐拿着父母赞助的首付买下了位于城郊的一套小房子,开始用自己的公积金还贷。成为房奴后,J姐一方面更加辛勤地工作,一方面开始在业余时间涉猎理财的知识。从定存到保险,从基金到股票,外加纸白银和外汇,没有J姐没涉足过的领域。

与J姐一同进入公司的还有一位女同事叫L姐,因为一直在同一家公司工作,J姐和L姐的薪酬一直相差不多,基本上属于同一收入层次的人。L姐的家境比J姐宽裕一些,刚毕业就结婚了,婚后父母给了她10万元作为陪嫁。由于没有理财观念, L 的10万元一直静静地躺在银行卡里面,连最简单的银行理财产品她都懒得去买。

渐渐的,J姐和L姐的生活开始呈现出了完全不同的面貌:L姐每天在焦虑买不起天价的学区房,儿子上不了好的小学,父母年纪越来越大,生活的开支难以负担,单靠自己和老公的薪水上涨远远不够解决这些烦心事,工作上也力不从心。J姐由于在早期已经完成了财富的初步积累,现在很悠然淡定,不徐不疾。理财上,继续探索开源节流之道;事业上,不断为自己充电。

时间是最具匠心的设计师,它可以见证人生的变迁和财富的增值。作为中产的你,如果还没有投资理财,没关系,从现在开始着手,还来得及。不然,下一个10年,你将在哪里?

 

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