穿透式信披和登记渐入正轨,互金消费者又多了一道“保护门”

2018-05-14 21:01
来源: www.icaimi.cn
作者: 财米网编辑

来自:互金观察站

防控金融风险是当前我国经济健康发展的要务之一。作为新生事物的互联网金融,如何化解信息不对称风险,实现穿透式监管,如何让企业阳光运营,实现前瞻性控制风险,一直是业内及互金消费者热切盼望解决的难题。

信息披露和金融数据统计为解决这一难题提供了手段。2017年8月,《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》对信息披露行为进行了规范;2018年4月,《关于全面推进金融业综合统计工作的意见》要求建立互联网金融机构数据统计,加强对其风险防控薄弱环节的统计监测以防控风险。

登记及信披渐入正轨,实现穿透式监管

信息披露是互金消费者利益保护机制的重要一环,是平台、行业合规的基础,也将有利于监管机构实时跟踪和把握平台发展状况,对风险进行及时预警和防范,实现穿透式监管。

继《信息披露指引》后,2017年10月,中国互金协会发布了《互联网金融 信息披露个体网络借贷》个体标准,及《互联网金融信息披露互联网消费金融》团体标准,对从业机构信息披露标准进一步严格要求。而信息披露的实施则是在中国互金协会主导的信息登记披露平台上进行。

2017年6月,全国互联网金融登记披露服务平台正式上线,对平台自身基本信息和运营信息进行披露:一是从业机构信息;二是运营信息,出借人可了解网贷平台真实有效的数据信息。

2017年12月,全国互联网金融登记披露服务平台登记系统上线,接入登记系统企业,需要就产品信息进行详细披露。投资人可以通过具体的产品和借贷项目情况,了解企业的整体运营状态。

2018年4月,全国互联网金融登记披露服务平台信息披露系统的升级改造并上线运行,增加了银行存管信息披露功能,将实现银行端披露信息同机构端披露存管银行信息之间的相互对比,使得真假存管一目了然。

登记及信披已渐入正轨,通过登记披露,在统一的平台信披标准下,增强了平台的透明度;统一了查询入口,降低了信息的不对称性;保障了消费者知情权,提升了公众的信赖程度;强化了监管支撑依据,提高了监督服务的效率;推动了行业规范化、透明化、健康化的发展。

擦亮互金消费者双眼,平台信息一目了然

网贷信息披露的重要性不言而喻。随着行业合规度不断提高,网贷机构“信息中介平台”的角色不断得到强化,作为连接网贷借款人与投资人的“桥梁”,信息披露在网贷机构获客方面具有举足轻重的作用。数据本身并不能“说话”,需要我们对数据进行解读,得出对投资者有用的信息。我们按协会公布的信息结构逐一进行。

1.从业机构信息

据统计,截至5月11日下午,有114家互金平台在新版协会信披系统上披露2018年3月以后运营信息,其中,有83家披露了截止2018年4月30日的运营数据,另外31家披露了截止2018年3月31日的运营数据。

数据显示,已接入信披服务平台上的网贷机构中,已有63家可查阅去年年报,其主要经营指标同比有明显改善。例如,截至2017年底,63家平台总资产293.29亿元,同比增长11.97%;贷款余额3525.76亿元,平均每家55.96亿元。

除了以上的数据对比,我们还可以在此部分了解,平台上线的集中时间分布在2013至2015年,主要注册及营业地域为北上广深浙等地区。这样,我们就可以了解主要投资者分布、平台从业时间长短等。

2.运营信息

按照中国互联网金融协会的分类,网贷机构经营信息主要包括借款额、交易笔数等业务信息、逾期信息以及财务审计信息。

在借贷余额方面,截至4月30日,114家平台中,借贷余额(不含利息)超100亿的平台数量达到了18家,56家平台借贷余额超过10亿元,另有15家借贷余额不足亿元。其中,最高的是陆金服,借贷余额达845.36亿元,玖富普惠以527.06亿元位居第二,宜人贷以471.84亿元位居第三。值得注意的是,小油菜、新居金融(原房金所)、小存折3家平台,截止3月31日的借贷余额均不足千万,其中新居金融、小存折分别为2万元、0万元。

在交易额方面,超过1000亿的达到10家,其中红岭创投、铜板街、玖富普惠、宜信惠民4家超过2000亿(截止到4月30日)。在净利润前三名分别为:微贷网5.11亿元、你我贷4.03亿元、宜人贷3.72亿元;在净利润增幅前三名分别为:玖富55.74倍、向上金服39.73倍、理财农场9.51倍。

在平台前十大借款人待还金额占比方面,114家平台中,前十大借款人待还金额占比超过10%的平台数据达到了22家,5家平台的最大单一借款人待还金额占比超过了10%。其中3家前十大借款人待还金额占比显示为100%,分别为微金客(数据截止4月30日)、小油菜(数据截止3月31日)、新居金融(数据截止3月31日),且新居金融的最大单一借款人待还金额占比亦为100%。新居金融信披数据显示,截止2018年3月31日,平台当前出借人数量、借款人数量均显示为1人。监管层对网贷平台的政策要求是开展小额分散业务,如果前十大借款人待还金额占比过大,则有违规之嫌,并且如果借款人只有一个,那就是自融,要上升到违法的高度。

3.项目信息

网贷机构项目信息包括项目名称、项目简介、借款金额、用途、还款方式等,由于数据量数以十亿计,归集借款项目信息需要耗费较高成本。截至目前,中国互联网金融协会尚未与网贷机构对接项目信息,项目信息的披露渠道主要为网贷机构投资页面、部分行业第三方数据平台。

金融统计锋芒初露,助力风险预警

更进一步看,真实、完整、及时的信息披露,不但可以改善信息不对称的情况,还可以降低交易成本,提高融资效率,因而信息披露对于监管工作、市场分析都是有益的参考。

金融统计是以金融机构数据元为采集依据,以统计信息标准化为手段,对金融机构资产、负债、损益以及风险情况进行合并统计。

互联网金融统计是由中国人民银行和国家统计局共同开展的强制性调查,是防风险的大前提,是促使行业健康发展的一项基础性工作,对行业风险整治工作和监管长效机制建设将起到重要的支持作用。

进行统计将有利于提前对金融风险进行客观合理的评估,把握风险点和风险传播途径,维护行业稳定,也将有利于进一步规范发展互联网金融,全面掌握行业基本情况,提高风险预警的及时性和前瞻性,为互联网金融发展政策和监管政策的制定提供参考依据。

早于2016年为加快推进互联网金融统计分析工作,互金协会成立了统计分析专业委员会,对统计工作进行总体战略规划。

2017年8月,协会上线了互联网金融统计监测系统(二期),数据采集方式由按月收集总量数据向每日采集逐笔交易信息的根本转变,对行业风险动态监测,可为监管部门和社会公众提供更为全面准确的互联网金融统计信息服务。

而针对当前行业统计工作中存在的统计口径与方法不统一,数据收集、分析和产品编制发布标准不一致等问题,2018年将完成互联网金融统计指标体系及相关统计标准的建立,规范统计工作,减少重复统计,提高信息共享效率。

金融统计工作对于防范互联网金融风险、促进互联网金融规范健康发展,保护互金消费者权益具有积极意义。

好的制度需要好的执行,行业及平台也需要坚持披露真实数据,为网贷规范发展筑牢数据真实的基石。

 

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