万能险下架!网络“理财神器”不再神气?

2015-10-31 11:27
来源: www.icaimi.cn
作者: 财米网编辑

当下网销万能险在经历着一番寒彻骨的“下架潮”。据了解,第三方支付平台以及各大保险公司网上直营平台纷纷出现万能险大面积下架情况。虽然曾经的“理财神器”不再神气,但是已经投保的投资者收益不会受到影响。

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本刊记者 劳新颖

 

身披“理财”外衣,主打“低门槛、高收益、高流动性”的万能险曾红极一时。作为保险产品,万能险除了提供相应的人身保障之外,还能使投资人享受2.5%左右的保底收益率和预期高达7%的年化收益率。既能得到保障,又能坐享收益,投资者跟风抢购无可厚非。然而,随着保监会下发的《互联网保险业务监管暂行办法》正式实施,多个寿险官网中大部分万能险产品下架,第三方平台销售的产品也所剩无几。这是自去年8月以来网销万能险遭遇的第二次“下架风波”。

万能险不“万能”

万能保险是风险与保障并存,介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。消费者缴纳的保险费分为两部分,一部分是用来保险的,一部分是用来投资的,投资保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将资金投入到各种投资工具上。消费者可以自主选择是否将投资部分的钱转换为保险,这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等。

有别于其他险种,万能险集传统险的特点于一身又比传统险缴费灵活、保额可调、随时领取、收益保底,所以自诞生以来就受到投资者持续的追捧。最辉煌的时候,销售的所有保险产品中,万能险的比例已经达到了30%~40%。根据中国保险行业协会公布的数据显示,2015年上半年,万能险投保金额占网销人身保险总保费的54.5%。

“看上去很美”的万能险的确存在吸引投资者眼球的理由,所以一段时期内的风靡也实属正常,但是很多投资者都有类似的疑问,万能险真的万能吗?

有业内人士为投资者掀起了万能险的“神秘”面纱。业内人士指出,万能险都有保底收益,但高于保底收益的部分是不确定的。投资者前期账户收益部分会被一些费用抵销,万能险的初始费用很高。产品需持有一段时间才能真正产生收益。除此之外,万能险的结算利率只代表当月的投资回报,并不意味着未来也会获得此收益。如果已实现的结算利率波动过大,对投资者来说未必是好事。保险公司公布结算利率是基于扣除了初始费用之后的,而不是基于本金。以购买某公布结算利率为4%的万能险产品为例,每年缴费6000元,缴10年,保额10万元,扣除保障成本和初始费用后,10年后的投资余额折合下来的受益率只有1.1%。

除此之外,万能险的保障功能差也成为了诟病之一,尤其是网销万能险保障功能弱最为明显。中国平安北京分公司的业务员王英告诉记者,保险最本质的功能是为大众提供保障,不少以保障为目的的保险产品是每年缴纳少量的保费,来获取高保额,但是目前很多网销的万能险轻视保障功能,过分强调收益性。王英指出,万能险比较适合中高收入人群购买,这类人群往往拥有稳定持续的收入,同时对收益回报有中长期准备。

强制退保时有发生

在北京中关村工作的刘女士最近面临一件苦恼的事:曾经在网上购买了一款预期年化收益率比较高的万能险的她,原想着继续持有,没想到却被强制退保。“平白无故给我发了一条短信,告诉我生效满一年,保单账户价值金额全部退出,可是我购买的万能险的保障期限不是一年的,为什么会出现这种状况?”刘女士对此感到费解。

刘女士这样的情况并非单例。随着去年底以来利率连续下调,购买互联网万能险的收益不断超过银行理财产品。为了追求更高收益,很多投资者将一年期网销万能险当作短期理财产品来对待,但是客户想要获得高收益,就必须在一年之内退保。在这样的背景下,网销万能险的一年退保率非常高。据了解,目前网销万能险的一年退保率已经达到90%以上,有的产品甚至达到100%。这种通过强制退保操作来实现年化收益的方式,已经成为网销万能险的通行做法。

一位不愿透露姓名的保险经理告诉记者,因为万能险具有长期保险特征,投保时间在5年以上甚至是终身,但是保证其年利率长期维持在6%~7%的高位并非易事,所以会有保险公司为提高万能险对客户的吸引力,选择将万能险产品的期限“锁定”在一年,即引导客户选择在投保满一年时自动退保,以保证产品年利率在高位运行。不少平台在万能险产品的条款中都会注明类似于“产品一年期满时自动退保、可以免除手续费并保证年化收益率”等字样,甚至一些平台即使没有投保人的授权,也会在产品一年期满时将本金和收益自动退还至投保人账户。

未来还能享受高收益吗?

值得注意的是,此番万能险的集体下架不是首次,2014年万能险就曾因为片面强调收益而不提示风险遭遇到大面积被禁。为了过分突出预期年化收益率而把万能险“长线短卖”成了万能险三番五次被叫停的根本原因。有业内人士预计,在这一轮“闭关”之后,网销万能险的收益优势很可能会逐渐丧失。

业内相关人士指出,万能险之所以火爆一时,无外乎有两个原因。一方面保险公司和销售平台会给予补贴;另一方面,万能险保障方面的功能弱,投资功能就相对增强,因此会有很高的收益。但是正所谓“成也萧何败也萧何”,保障方面弱成为了此番万能险大规模下架的重要原因。所以可以预示到未来随着《互联网保险业务监管暂行办法》的落地,万能险的保障功能会增加,而相应的理财收益自然就会降低。

对于投资者而言,万能险虽然预期收益率比较高,但其在保障方面的内容大多相当简单。对于有保障需求的投资者,建议最好能够阅读产品的“保障责任”条款,避免买错保险。虽然万能险产品大规模下架,但已经投保的客户也不必担心。多家险企客服表示,之前承诺的收益率基本不会“打折”,老客户的理赔和退保也不会受到影响。

 

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